Leasen zonder BKR-toetsing wordt volop geadverteerd, maar zelden eerlijk uitgelegd. Op deze pagina staat wat er wordt geregistreerd, wat dat met je hypotheek doet, wat er kan met een negatieve registratie en waarom zakelijke lease buiten het register valt.
Het eerlijke antwoord
Zoek je op “leasen zonder BKR”, dan zoek je waarschijnlijk naar een auto terwijl er een registratie op je naam staat, of omdat je liever geen nieuwe registratie erbij krijgt. Beide zijn te begrijpen, en op beide is een eerlijk antwoord te geven.
Dat antwoord is dit: bij een aanbieder met het Keurmerk Private Lease hoort een BKR-toets er gewoon bij, en wordt je contract ook geregistreerd. Aanbieders die zeggen dat het bij hen niet gebeurt, zijn meestal geen keurmerkdeelnemer. Dat kan, het is niet verboden, maar je levert dan wel precies de bescherming in die het keurmerk regelt.
Waarom private lease bij BKR staat
Een private-leasecontract is een langlopende betalingsverplichting, net als een lening. Daarom hebben de keurmerkdeelnemers afgesproken dat elk nieuw contract bij het Bureau Krediet Registratie wordt aangemeld, en dat er vooraf wordt getoetst of het bedrag bij je inkomen past.
Wat er geregistreerd wordt, is niet je maandbedrag maar het totaal van alle termijnen samen. Sinds 1 april 2022 is dat honderd procent van dat bedrag; bij contracten van vóór die datum was het 65 procent. Een contract van €300 per maand over vier jaar staat dus met €14.400 geregistreerd.
Dat is geen strafblad. Een lopende registratie zonder achterstand is gewoon een feit: hier loopt een verplichting. Wat het wél doet, is je leenruimte verkleinen. Vraag je een hypotheek aan, dan telt de bank die verplichting mee, en dat scheelt in wat je kunt lenen. Ga je binnen een paar jaar een huis kopen, laat je hypotheekadviseur dan vóór het tekenen doorrekenen wat een leasecontract met je maximale hypotheek doet.
Met een negatieve registratie
Een achterstandscodering is iets anders dan een lopende registratie. Staat er een A van achterstand achter je naam, dan wijzen keurmerkdeelnemers een aanvraag in de regel af. Dat is vervelend, maar het is de spiegel van dezelfde regel die voorkomt dat mensen een contract krijgen dat ze niet kunnen betalen.
Wat in die situatie wél kan helpen:
- Wachten tot de codering vervalt. Een achterstandsmelding blijft nog vijf jaar na afmelding zichtbaar. Is de schuld afgelost, laat dan controleren of de afmelding correct is doorgegeven; dat gaat regelmatig mis.
- Je eigen dossier opvragen. Je hebt recht op inzage in wat er over je geregistreerd staat. Klopt er iets niet, dan kun je correctie vragen bij de partij die het heeft gemeld.
- Kleiner denken. Een goedkopere auto met een kortere looptijd betekent een lager totaalbedrag en dus een kleinere verplichting. Bij een occasion scheelt dat al snel een paar duizend euro in het geregistreerde bedrag.
- Een auto kopen in plaats van leasen. Contant of met spaargeld: geen toets, geen registratie, geen maandverplichting. Voor kleine bedragen vaak de nuchterste route.
Wat we niet gaan doen, is je doorsturen naar een partij die de toets overslaat. Dat lost je situatie niet op, het maakt hem duurder.
Zakelijk leasen staat niet bij BKR
Hier zit een echt verschil, en het is geen truc. BKR registreert kredieten van particulieren. Een zakelijk leasecontract op naam van een onderneming valt daar niet onder en wordt dus niet in het register opgenomen. Dat geldt ook voor financial lease, de vorm waar wij ons op richten.
Dat betekent alleen niet dat er niet wordt getoetst. Een financier kijkt bij een zakelijke aanvraag naar je jaarcijfers, je omzet en je betaalgedrag, en vraagt bij een jonge onderneming vaak een hogere aanbetaling of een borgstelling. Ben je eenmanszaak of zzp’er, dan kan een financier bovendien naar je privésituatie kijken, want je bent privé aansprakelijk voor de schuld van je onderneming.
De regels kunnen veranderen
Er loopt een discussie over de vraag of private lease zonder koopoptie onder de Wet op het financieel toezicht moet vallen, als uitwerking van de Europese richtlijn voor consumentenkrediet. Ook is de vraag opgeworpen of vrijwillige registratie in het huidige register zo mag blijven bestaan.
Voor jou verandert er vandaag niets: bij keurmerkdeelnemers wordt getoetst en geregistreerd zoals hierboven beschreven. Maar het is goed om te weten dat dit onderdeel van de markt in beweging is, en dat informatie op oudere pagina’s over percentages en registratie snel achterhaald kan zijn.
Wat je wel kunt doen
Wil je weten wat een contract met je maandlasten doet voordat je iets aanvraagt, gebruik dan de leasecalculator. En twijfel je welke vorm bij je past, dan zet de leasecheck je in een paar vragen op het goede spoor.
Veelgestelde vragen
Bij een aanbieder met het Keurmerk Private Lease niet: daar hoort een toets en een registratie standaard bij. Aanbieders die zeggen dat het bij hen niet gebeurt, zijn meestal geen keurmerkdeelnemer. Dat mag, maar je levert dan de bescherming in die het keurmerk regelt: de draagkrachttoets, de veertien dagen bedenktijd en de gang naar de geschillencommissie.
Niet je maandbedrag, maar het totaal van alle termijnen samen. Sinds 1 april 2022 registreren keurmerkdeelnemers honderd procent van dat bedrag; bij contracten van voor die datum was het 65 procent. Een contract van 300 euro per maand over vier jaar staat dus met 14.400 euro geregistreerd.
Meestal wel, maar je kunt minder lenen. De bank telt de leaseverplichting mee bij je vaste lasten, en dat verlaagt je maximale hypotheek. Ga je binnen een paar jaar een huis kopen, laat het dan doorrekenen voordat je tekent.
Bij keurmerkdeelnemers in de regel niet. Een achterstandscodering blijft nog vijf jaar na afmelding zichtbaar. Wat wel kan helpen: je dossier opvragen en laten corrigeren als de afmelding niet goed is doorgegeven, een goedkopere auto met een kortere looptijd kiezen, of een auto kopen in plaats van leasen.
Nee. BKR registreert kredieten van particulieren, en een leasecontract op naam van een onderneming valt daar niet onder. Dat geldt ook voor financial lease. Er wordt wel getoetst, alleen anders: de financier kijkt naar je jaarcijfers en betaalgedrag, en bij een eenmanszaak of zzp'er kan ook je privesituatie meewegen.
Een lopende registratie zonder achterstand is geen strafblad; het is de vaststelling dat er een verplichting loopt. Het beperkt wel je leenruimte. Vervelend wordt het pas bij een achterstandscodering, want die blijft jaren zichtbaar en leidt bij de meeste aanbieders tot afwijzing.
Ja, op twee manieren. Het geregistreerde bedrag is lager, want dat is het totaal van alle termijnen, en je verplichting duurt korter. Je maandbedrag wordt er wel hoger van, dus het moet nog steeds bij je bestedingsruimte passen.
Alleen als hij niet klopt. Je hebt recht op inzage in je eigen dossier, en is er iets onjuist geregistreerd, dan kun je correctie vragen bij de partij die de melding heeft gedaan. Een terechte registratie laat zich niet wegpoetsen; die vervalt vanzelf na de wettelijke termijn.
