Dezelfde auto, twee totaal verschillende rekensommen. Een Kia EV3 Long Range kost via private lease iets anders per maand dan via financial lease, en dat verschil draait óm naarmate je meer kilometers rijdt. Wij namen één auto, zetten er beide financieringen onder en rekenden ze door over vijf kilometrages. Het resultaat: er is een concreet omslagpunt, en het ligt hoger dan de meeste mensen denken.
Twee financieringen, kort functioneel
Private lease is een all-in abonnement. Je betaalt een vast maandbedrag waarin afschrijving, rente, motorrijtuigenbelasting (MRB), verzekering, onderhoud, banden en pechhulp zitten. Je wordt geen eigenaar en levert de auto na afloop weer in. Het restwaarderisico ligt bij de leasemaatschappij. Alleen de laadstroom betaal je zelf. Beschikbaar voor particulieren én ondernemers.
Financial lease is een zakelijke financiering van de aankoop. Je betaalt rente en aflossing, wordt (juridisch of economisch) eigenaar en draagt zelf MRB, verzekering, onderhoud en banden. Het restwaarderisico is voor jou: valt de occasionprijs tegen, dan is dat jouw verlies, valt hij mee, dan is het jouw winst. Financial lease vereist een KvK-inschrijving, particulieren kunnen het niet afsluiten.
De aannames van dit rekenvoorbeeld
Alle bedragen hieronder zijn een rekenvoorbeeld met expliciete aannames, geen offerte. Marktprijzen verschillen per aanbieder, uitvoering en moment. We houden de auto en de looptijd constant en variëren alleen het jaarkilometrage.
| Aanname | Waarde |
|---|---|
| Auto | Kia EV3 Long Range |
| Cataloguswaarde | €37.000 incl. btw |
| Massa rijklaar | ca. 1.900 kg |
| Looptijd | 60 maanden |
| Rente financial lease | 8% (zakelijk, indicatief 2026) |
| Slottermijn financial lease | €7.400 (20%) |
| MRB | ca. €90/mnd (70%-EV-tarief, volle gewicht, provinciegemiddeld) |
| Verzekering allrisk | €105/mnd |
| Onderhoud + banden | €0,05 per km |
| Laadstroom | buiten beschouwing (gelijk voor beide) |
Private lease: maandlasten per kilometerstaffel
Private lease rekent per kilometerstaffel af. Kies je een hogere staffel, dan stijgt het all-in maandbedrag stevig, want je koopt vooraf meer afschrijving en slijtage in. In de praktijk bieden veel maatschappijen boven de 30.000 km per jaar geen standaardcontract meer aan en werk je met een meerkilometer-toeslag.
| Kilometers per jaar | Maandbedrag all-in (excl. stroom) |
|---|---|
| 15.000 | €695 |
| 20.000 | €745 |
| 30.000 | €860 |
| 40.000 | €985 |
| 50.000 | €1.120 |
De marginale kilometerprijs ligt hier rond €0,13 tot €0,15 per extra kilometer. Dat is de motor achter de stijging: elke stap omhoog kost ongeveer evenveel, ongeacht of je van 15.000 naar 20.000 of van 40.000 naar 50.000 gaat. Bekijk het actuele Kia private lease aanbod voor concrete staffels.
Financial lease: financiering plus eigendom en restwaarde
Bij financial lease financier je de hele auto. Met een slottermijn van €7.400 en 8% rente over 60 maanden komt de financiering uit op ongeveer €650 per maand. Aan het eind betaal (of herfinancier) je de slottermijn en is de auto van jou. In totaal betaal je de financier €650 x 60 + €7.400 = €46.400, waarvan circa €9.400 rente.
Het cruciale verschil met private lease: die €650 financiering verandert niet met je kilometers. Je betaalt de auto af, of je er nu 15.000 of 50.000 km per jaar mee rijdt. Wat wél met de kilometers meebeweegt is de restwaarde die je aan het eind terugziet, plus de variabele onderhoud- en bandenkosten.
Om financial lease eerlijk met private lease te vergelijken, rekenen we de economische maandlast: alles wat je betaalt, minus de restwaarde die je aan het eind in handen hebt, gedeeld door 60 maanden. Zo tel je het eigenaarschap correct mee.
| Km/jaar | Totaal km | Restwaarde | Kapitaallast/mnd | Operationeel/mnd | Economisch totaal/mnd |
|---|---|---|---|---|---|
| 15.000 | 75.000 | €12.500 | €565 | €257 | €822 |
| 20.000 | 100.000 | €11.000 | €590 | €278 | €868 |
| 30.000 | 150.000 | €8.000 | €640 | €320 | €960 |
| 40.000 | 200.000 | €5.500 | €682 | €362 | €1.044 |
| 50.000 | 250.000 | €3.500 | €715 | €403 | €1.118 |
De kapitaallast stijgt met de kilometers, niet omdat de financiering duurder wordt, maar omdat de restwaarde die je terugkrijgt kleiner wordt. Meer kilometers betekent een lagere occasionwaarde, dus een groter deel van je financiering blijft echt kosten.
Het omslagpunt: waar kantelt het?
Nu de directe vergelijking, private lease tegenover de economische maandlast van financial lease.
| Km/jaar | Private lease | Financial lease (economisch) | Verschil | Goedkoper |
|---|---|---|---|---|
| 15.000 | €695 | €822 | €127 | Private lease |
| 20.000 | €745 | €868 | €123 | Private lease |
| 30.000 | €860 | €960 | €100 | Private lease |
| 40.000 | €985 | €1.044 | €59 | Private lease |
| 50.000 | €1.120 | €1.118 | €2 | Financial lease |
Het omslagpunt ligt in dit rekenvoorbeeld rond de 49.000 km per jaar. Dat is contra-intuïtief: veel mensen denken dat kopen (financial lease) al bij normaal gebruik goedkoper is dan "huren". Dat klopt hier niet, en dat komt door twee mechanismen.
Ten eerste koopt een leasemaatschappij de auto met fors vlootvoordeel in, sluit collectieve verzekeringen af en pool het restwaarderisico over duizenden auto's. Een particulier die dezelfde EV3 tegen de retailprijs financiert, mist al die schaalvoordelen. Ten tweede daalt de EV-restwaarde onder druk (zie hieronder), waardoor het eigenaarschap bij financial lease minder oplevert dan vroeger.
Pas als de kilometers zó hoog worden dat de private-lease-toeslagen exploderen (en zulke contracten nauwelijks nog worden aangeboden), wint de vaste financiering van financial lease. Wie structureel richting 50.000 km per jaar gaat, is bovendien vaak beter af met operational lease. Wil je zelf schuiven met looptijd en kilometers? Gebruik de leasecalculator.
Restwaarde: de joker die de uitkomst bepaalt
De hele financial-lease-som staat of valt met de restwaarde, en juist daar zit bij EV's de grootste onzekerheid. Occasionprijzen van elektrische auto's staan onder druk: snelle modelvernieuwing, dalende nieuwprijzen en accu-twijfel bij tweedehandskopers drukken de waarde. Wij rekenen met restwaardes van 34% (75.000 km) tot 9% (250.000 km), en dat is al voorzichtig.
Wat als de restwaarde €2.000 lager uitvalt dan aangenomen? Dan stijgt de economische maandlast van financial lease met ongeveer €33, en verschuift het omslagpunt naar boven: private lease wordt dan tot ver voorbij 50.000 km de goedkoopste optie. Andersom, valt de restwaarde mee, dan zakt het omslagpunt. Dit restwaarderisico draag je bij private lease niet, en dat is precies waar je voor betaalt.
Vijf praktijkscenario's
1. Starter, net rijbewijs, 12.000 km, privé
Financial lease is geen optie zonder KvK. De keuze staat tussen private lease en kopen op consumptief krediet. Bij dit lage kilometrage is private lease (ongeveer €660/mnd all-in) veruit het rustigst: vaste lasten, geen restwaarderisico, geen aanbetaling en alles inbegrepen. Advies: private lease.
2. Gezin, 18.000 km, privé
Ook hier telt voorspelbaarheid zwaar. Rond €720 per maand all-in rijd je zorgeloos, met onderhoud en pech gedekt. Kopen loont pas als je de auto zeven jaar of langer houdt én de restwaarde meevalt, een gok die de meeste gezinnen niet willen nemen. Advies: private lease.
3. Forens, 35.000 km, privé of ZZP
Dit is het grensgebied. Private lease kost rond €915 per maand, financial lease economisch rond €1.000. Private lease is nog steeds licht goedkoper, maar de meerkilometer-toeslag begint te knellen en niet elke aanbieder biedt deze staffel. Ben je ZZP'er met veel zakelijke kilometers, dan kan financial lease door de fiscale aftrek alsnog aantrekkelijk worden (zie hieronder). Advies: privé private lease, ZZP eerst de fiscus doorrekenen.
4. Veelrijder, 50.000 km, ZZP
Hier kantelt het. Private lease wordt nauwelijks nog aangeboden en de toeslagen maken het duur (€1.120+). Financial lease houdt de financiering vast en aan het eind is de auto afbetaald, ook al is de restwaarde bijna nul. Overweeg ook operational lease voor volledige ontzorging. Advies: financial of operational lease.
5. ZZP'er, 25.000 km, btw-plichtig, overwegend zakelijk
Voor de btw-ondernemer verandert financial lease van kleur. Je vordert de btw op de aankoop terug (op €37.000 incl. btw is dat €6.421), en rente plus afschrijving zijn aftrekbaar. Dat drukt de effectieve kosten flink. De voorwaarde: rijd je de auto ook privé (meer dan 500 km per jaar), dan komt de bijtelling terug. Advies: financial lease mits privégebruik beperkt blijft.
ZZP en de fiscus: bijtelling, btw en MRB
Voor ondernemers is de kale maandlast maar de helft van het verhaal. Drie fiscale posten bepalen de werkelijke uitkomst.
Bijtelling (2026). Voor een EV geldt in 2026 18% bijtelling tot €30.000 cataloguswaarde en 22% over het meerdere. Voor de EV3 van €37.000: 18% over €30.000 (€5.400) plus 22% over €7.000 (€1.540) = €6.940 bijtelling per jaar. Bij een IB-tarief van 37% kost dat ongeveer €214 per maand aan extra belasting. Het tarief bij eerste registratie staat 60 maanden vast. Ter oriëntatie: in 2027 wordt het instaptarief 20%, vanaf 2028 geldt een vlak tarief van 22%.
Btw. Bij financial lease vorder je de btw op de aanschaf terug (mits btw-plichtig en zakelijk gebruik), goed voor €6.421 op deze auto. Bij private lease zit de btw in de termijn verwerkt en vorder je alleen het zakelijke deel van de btw op de termijn terug.
MRB en overige aftrek. Bij financial lease betaal je zelf MRB, verzekering en onderhoud, maar die zijn voor het zakelijke deel aftrekbaar. Bij private lease is de termijn (naar rato zakelijk gebruik) een aftrekbare bedrijfskost, of je houdt de auto privé en declareert €0,23 per zakelijke kilometer onbelast.
Conclusie
Voor de meeste particulieren en gezinnen is private lease op een EV3 niet alleen het makkelijkst, maar tot ongeveer 49.000 km per jaar ook het goedkoopst. Dat komt door vlootkorting, gepoold restwaarderisico en de dalende EV-restwaardes die het eigenaarschap van financial lease minder waard maken. Financial lease wint pas bij zeer hoge kilometrages, en alleen voor ondernemers. Voor de btw-plichtige ZZP'er met overwegend zakelijk gebruik kantelt de rekensom eerder, mits de bijtelling beperkt blijft. Vergelijk altijd met je eigen cijfers via het actuele aanbod en de uitleg per leasevorm.
Veelgestelde vragen
Waarom stijgt mijn private-leasebedrag als ik meer kilometers rij?
Meer kilometers betekent meer afschrijving en meer slijtage over de looptijd. De leasemaatschappij verdisconteert dat vooraf in je maandbedrag. Reken op ongeveer €0,13 tot €0,15 per extra kilometer per jaar.
Kan ik een private-leasecontract tussentijds opzeggen?
Meestal wel, maar niet gratis. Vaak geldt na de eerste periode een opzegtermijn met een afkoopsom (bijvoorbeeld 50% van de resterende termijnen). Lees de voorwaarden voordat je tekent, dit verschilt sterk per aanbieder.
Wat gebeurt er na de looptijd?
Bij private lease lever je de auto in en ben je klaar, het restwaarderisico was niet van jou. Bij financial lease betaal of herfinancier je de slottermijn en is de auto van jou, inclusief de restwaarde (mee- of tegenvaller).
Wat kosten meerkilometers?
Rijd je meer dan je staffel toestaat, dan betaal je bij inlevering per extra kilometer, voor een EV grofweg €0,08 tot €0,12. Minderkilometers worden vaak deels of niet vergoed, dus kies je staffel realistisch.
Kan ik als particulier financial lease afsluiten?
Nee. Financial lease is een zakelijke financiering en vereist een KvK-inschrijving. Als particulier vergelijk je private lease met kopen via een consumptief krediet.
Waarom is de MRB voor mijn EV in 2026 hoger dan in 2025?
EV's betalen in 2026 nog 70% MRB, maar de gewichtscorrectie van 125 kg is per 1 januari 2026 afgeschaft. Een zware EV rekent nu af over het volle gewicht en betaalt daardoor meer dan het jaar ervoor.
Krijg ik bij financial lease de restwaarde terug?
Je krijgt niets uitgekeerd, maar je bent na de slottermijn eigenaar van een auto die de restwaarde waard is. Verkoop je hem, dan is die opbrengst voor jou. Valt de waarde tegen, dan is dat verlies ook voor jou.